1. 예산 관리와 소비 습관
재테크의 시작은 자신의 수입과 지출을 명확히 파악하는 것입니다. 이를 위해 예산을 설정하고 소비 습관을 점검하는 것이 중요합니다.
1) 50:30:20 법칙
예산을 효율적으로 분배하는 방식으로, 월급의 50%는 필수 지출(생활비, 월세, 보험료), 30%는 개인 소비(여가, 취미, 쇼핑), 20%는 저축 및 투자로 배분하는 방법입니다. 각각의 통장을 별도로 관리하는 방법도 재테크 고수자들에게서 찾아볼수 있는 방법입니다. 월급이 나오면 그날 개별 통장에 자동 이체 되도록 하는 방법도 있습니다.
2) 고정비와 변동비 구분
고정비(월세, 보험료, 공과금)와 변동비(식비, 교통비, 문화 생활비)를 나누어 관리하면 불필요한 소비를 줄이는 데 도움이 됩니다. 이것 또한 통장을 별도로 관리하는 방법이 좋습니다.
3) 가계부 작성 및 지출 패턴 분석
자신의 소비 습관을 파악하려면 가계부를 작성하는 것이 효과적입니다. 최근에는 자동으로 지출 내역을 정리해주는 앱도 많아 이를 활용하면 편리합니다.
2. 금융 상품과 투자 개념
재테크를 위해서는 다양한 금융 상품을 이해하고 투자 개념을 미리 배우고 익히는 것이 필수입니다.
1) 예금과 적금의 차이
예금은 목돈을 일정 기간 맡기고 이자를 받는 방식이며, 적금은 매달 일정 금액을 저축해 만기 시 원금과 이자를 받는 방식입니다. 각각의 이자 지급율과 갑작스런 목돈 대출시 대출 이율도 꼼꼼이 따지는 습관을 키워놓으세요.
2) 복리의 효과
투자에서 가장 중요한 개념 중 하나가 복리입니다. 원금 뿐만 아니라 이자에도 이자가 붙는 구조로, 장기적으로 큰 차이를 만들어냅니다. 은행보다는 저축은행 또는 신협등에서 복리 적금이 등장하는데 5천만원까지 예적금이 보호되니 너무 은행외에 금융기관에 대해 걱정은 하지 않으셔도 됩니다.
3) 주식과 ETF
주식은 기업의 지분을 매입하는 것이며, ETF(상장지수펀드)는 특정 지수를 추종하는 투자 상품입니다. ETF는 분산 투자가 가능해 초보 투자자에게 유리합니다. 미국ETF투자는 증권사에서 대부분 취급하니 직접 방문하여 상품별 내용을 충분히 듣고 고민하여 결정하시기 바랍니다. 과거의 수익이 미래에 이어진다는 것은 절대 아니니 유념하시기 바랍니다.
3. 세금과 절세 전략
재테크를 할 때 세금을 고려하는 것도 중요합니다. 불필요한 세금을 줄이는 전략을 알면 더 많은 자산을 지킬 수 있습니다.
1) 금융 소득세
이자 및 배당 소득이 연 2천만 원을 초과하면 금융소득 종합과세 대상이 되므로, 세금 부담을 줄이기 위해 다양한 금융 상품을 분산 투자하는 것이 필요합니다.
2) 절세형 금융 상품
개인연금, IRP(개인형 퇴직연금), 연금저축펀드는 세액공제 혜택이 있어 노후 준비와 세금 절약을 동시에 할 수 있습니다.
3) 비과세 및 분리 과세 상품
ISA(개인종합자산관리계좌)나 비과세 해외주식형 펀드 등을 활용하면 세금을 절약하면서 투자할 수 있습니다.
4. 부채 관리와 신용 점수
재테크에서 자산을 늘리는 것도 중요하지만, 부채를 관리하는 것도 필수적입니다. 특히 신용 점수는 대출 금리에 영향을 미치므로 신경 써야 합니다.
1) 신용카드 사용 전략
할부보다는 일시불을 활용하고, 카드 대금을 연체하지 않는 것이 신용 점수를 유지하는 데 도움이 됩니다.
2) 대출 관리
주택담보대출, 전세자금대출 등 대출을 받을 경우 상환 계획을 철저히 세우고, 고금리 대출은 최대한 우선 상환하도록 해야 합니다.
3) 신용 점수 높이는 방법
공과금 자동이체, 소액 대출 상환 기록 유지, 신용카드 한도 대비 30% 이하 사용 등의 방법으로 신용 점수를 관리할 수 있습니다. 반복적인 현금 서비스 사용은 신용점수에 마이너스 요인이니 평소 자금 변동 요인을 잘 체크하시기 바랍니다.
5. 노후 준비와 자산 증식
직장인의 재테크에서 빠질 수 없는 것이 바로 노후 준비입니다. 노후를 대비해 장기적인 자산 관리가 필요합니다.
1) 연금 저축과 IRP
연금저축펀드와 IRP는 세액공제 혜택이 있으며, 은퇴 후 안정적인 소득을 보장하는 중요한 재테크 수단입니다.
2) 부동산 투자
직장인이 가장 관심을 가지는 투자 중 하나가 부동산입니다. 실거주 목적의 부동산과 투자용 부동산의 차이를 이해하고 접근하는 것이 중요합니다. 최근 소액 부동산 경매 투자도 인기입니다. 시중의 강의를 듣고 무조건 강의 결재하지 않도록 본인의 지식 수준을 높여두는 것이 우선입니다.
3) 포트폴리오 다변화
한 가지 자산에 집중 투자하는 것은 위험하므로, 주식, 채권, 부동산, 금 등의 자산을 적절히 배분하여 리스크를 줄이는 것이 중요합니다. 그렇다고 너무 강박적으로 또 너무 소액으로만 분산하는 것도 반드시 좋은 방법은 아닙니다. 2~3개 정도의 분산투자는 하되 주력은 갖고 가는 것이 좋습니다.
>> 직장인이 재테크를 성공적으로 하기 위해서는 예산 관리, 금융 상품 이해, 절세 전략, 부채 관리, 노후 준비까지 다양한 개념을 익히는 것이 중요합니다. 올바른 재테크 지식과 평소의 습관을 길러 놓으면 장기적으로 더 큰 자산을 형성할 수 있는 밑거름이 됩니다. 너무 급하게 마음 먹지 않고 지금부터 차근차근 준비해보시길 바랍니다. 인생은 짧기도 하고 길기도 합니다.